Splátky za dva týždne vs splátky pôžičky
Splátky za dva týždne a mesačné splátky pôžičky sú vo všetkých ohľadoch rovnaké, okrem frekvencie splátkového kalendára, ktorá vedie k zníženiu splácania úrokov, a tým k zníženiu doby splatnosti pôžičky. Ak si požičiavate peniaze od banky alebo inej finančnej inštitúcie, najbežnejšia forma splácania je v rovnakých mesačných splátkach. Banky uplatňujú rôzne typy úrokových sadzieb v závislosti od účelu vašej pôžičky, výšky, ktorú si požičiavate, doby pôžičky a rizika, ktoré s tým súvisí. Povedzme napríklad, že ak si požičiavate pôžičku na bývanie od banky, suma, ktorú si požičiate, bude prirodzene niekoľko stotisíc dolárov na obdobie 15 a viac rokov. Potom banky použijú na vašu pôžičku znížiteľnú úrokovú sadzbu. V prípade redukovateľnej úrokovej sadzby sa úrok počíta zo zostatku, ktorý dlžíte banke v čase splácania. Ak teda skrátite splátkový kalendár, zníži sa úrok, ktorý musíte zaplatiť, a teda pri rovnakej miere splácania môžete pôžičku vybaviť rýchlejšie, ako ste plánovali, alebo inak môžete znížiť splátkovú sumu. Dozvieme sa to podrobne nižšie.
Mesačné splácanie pôžičky
Na účely vysvetlenia uvedieme, že ste si od banky vzali pôžičku na bývanie v hodnote 400 000 dolárov so znížiteľnou úrokovou sadzbou 5% ročne na dobu 30 rokov. V rámci systému mesačného splácania úveru musíte teraz banke splácať rovnaké mesačné splátky. Banky majú k dispozícii grafy alebo online nástroje na výpočet mesačných splátok. V prípade pôžičky na bývanie, ktorú sme si vzali v tomto príklade, budú pevné mesačné splátky zhruba 2 148 dolárov
Pri znížiteľnom úroku sa úrok za daný mesiac pripočíta k nesplatenému zostatku a potom sa odpočíta fixná mesačná splátka. Zostatok sa použije pre ďalší výpočet úroku. Keď sa zostatok zníži, zníži sa aj pridaný úrok a dlh sa vyrovná rýchlejšie.
Úroková sadzba = 5% alebo 0,05 pa, takže mesačná úroková sadzba bude 0,05 / 12
Na konci prvého mesiaca
Nevyrovnaný zostatok = (istina) 400 000 + (úrok) 400 000 (0,05 / 12) = 401 667
Suma splatná banke po prvom mesiaci = 401 667 - 2 148 = 399 519
Na konci druhého mesiaca
Nevyrovnaný zostatok = 399 519+ 399 519 (0,05 / 12) = 401 184
Suma splatná banke po druhom mesiaci = 401 184 - 2 148 = 399 037
Na konci tretieho mesiaca
Nevyrovnaný zostatok = 399 037+ 399 037 (0,05 / 12) = 400 700
Suma splatná banke po treťom mesiaci = 400 700–2 148 = 398 552
Takže ak tu vidíte úrok, ktorý musíte platiť, sa neustále znižuje. To, čo platíte z pevnej mesačnej splátky, je úrok za obdobie a čiastočné vyrovnanie istiny. Keď sa úrok zníži, váš dlh sa vyrovná rýchlejšie.
Splátka pôžičky každé dva týždne
Čas potrebný na splatenie pôžičky sa ešte viac zníži, ak je možné splácať veľmi pravidelne, napríklad raz za dva týždne alebo týždenne. Splátka štrnásť dní je vyplácanie ekvivalentu polovice vašej mesačnej splátky každých štrnásť dní (každé 2 týždne).
Splatením na tejto frekvencii získate značnú úsporu na úrokoch. Vysvetlíme to na rovnakom príklade vyššie.
Splátka za uvedenú pôžičku za dva týždne bude predstavovať zhruba 1 074 dolárov
Úroková sadzba = 5% alebo 0,05 pa, dvojtýždňová úroková sadzba bude 0,05 / 26 (52 týždňov v roku, takže 26 dní)
Na konci prvého štrnásť dní
Nevyrovnaný zostatok = 400 000 + 400 000 (0,05 / 26) = 400 769
Suma splatná banke po štrnástich dňoch = 400 769–1074 = 399 695
Na konci prvého mesiaca (2. štrnásť dní), Nevyrovnaný zostatok = 399 695 + 399 695 (0,05 / 26) = 400 463
Suma splatná banke po prvom mesiaci = 400 464 - 1074 = 399 390
Na konci tretieho mesiaca sa istina, ktorej dlhujete banke, znížená na 398162 dolárov.
V mesačných splátkach je dlh po troch mesiacoch 399 552 dolárov. Aj keď spočiatku nevidíte veľký rozdiel medzi splátkami za dva týždne a mesačnými splátkami, uvidíte, že úroky, ktoré musíte zaplatiť, sa rýchlo znížia a vaša mesačná splátka sa použije na vyrovnanie zvýšenej časti istiny. Váš dlh sa tak zníži rýchlejšie ako pri mesačnom splácaní. Týmto sa v skutočnosti podstatne zníži doba pôžičky. V príklade, ktorý sme si vzali, sa vám doba pôžičky zníži o 4 roky a deväť mesiacov.
Rozdiel medzi štrnásťdňovým a mesačným splácaním pôžičky
Splátky pôžičky sa spravidla počítajú mesačne. Máte však možnosť splácať týždenne, dvojtýždenne alebo mesačne. Výplata za dva týždne znamená vyplácanie ekvivalentu polovice vašej mesačnej splátky každé dva týždne.
Vďaka splácaniu každé dva dni môžete získať ekvivalent jednej mesačnej splátky navyše ročne.
Aby som to vysvetlil ďalej, pri mesačných splátkach by ste po roku zaplatili 2 148 x 12 = 25 776 dolárov. V dvojtýždňových splátkach zaplatíte 1 074 dolárov x 26 = 27 924 dolárov.
To sa rovná jednej ďalšej mesačnej splátke. Táto suma bude použitá na vyrovnanie vašej istiny. Znížením istiny, z ktorej sa bude počítať budúci úrok, šetríte na splátke úroku. Pretože úrok je teraz znížený, väčšia časť vašej mesačnej splátky pôjde na započítanie proti istine. Výsledkom je, že pôžičku môžete vyriešiť skôr, ako ste čakali.
V príklade uvedenom tu je v prípade mesačných splátok pôžičky doba pôžičky 30 rokov, zatiaľ čo ak sa rozhodnete pre splátky každé dva týždne, doba pôžičky sa zníži na 25 rokov a 3 mesiace.
2. V prípade splátok za dva týždne bude zaplatený úrok nižší ako mesačný splátka.
3. Čas potrebný na splatenie pôžičky s dvojtýždňovými splátkami bude kratší ako obvyklý termín pôžičky v mesačných splátkach.
